DPS vs FD: কোনটায় বেশি মুনাফা? (হিসাব + তুলনা)

← Ledger HarborThe Creative Island · Island 06

DPS vs FD — the classic savings question, answered with real numbers, side by side.

ব্যাংকে গেলে সবার আগে যে প্রশ্নটা আসে: “DPS নিব, নাকি FD?” দুটোই ব্যাংকের সঞ্চয়-প্রকল্প, কিন্তু দুটোর কাজ একদম আলাদা। এই গাইডে আমরা একই টাকা, একই হার, একই মেয়াদ ধরে দুটোর সরাসরি তুলনা করব — হিসাব নিজেই করে দেখব, কোনটায় কত আসে আর কেন আসে। শেষে একটা ১-সেকেন্ডের ছোট টুলও আছে, যেটায় আপনার নিজের সংখ্যা বসিয়ে তুলনা করতে পারবেন।

এক নজরে পার্থক্য

বিষয়	DPS (Deposit Pension Scheme)	FD (Fixed Deposit)
টাকা জমা হয়	প্রতি মাসে একটা নির্দিষ্ট কিস্তি	শুরুতেই একবারে পুরো টাকা
কার জন্য	যিনি বেতন থেকে নিয়মিত সঞ্চয় করতে চান	যার হাতে আগে থেকেই বড় টাকা আছে (বোনাস, গ্রাচুইটি, বিক্রির টাকা)
মুনাফার হিসাব	মাসিক কম্পাউন্ড, কিস্তি মাসের শুরুতে জমা ধরে	ত্রৈমাসিক (৩ মাস পরপর) কম্পাউন্ড
মুনাফা হাতে আসে	মেয়াদ শেষে (maturity-তে) একসাথে	মেয়াদ শেষে, অথবা মাসিক/ত্রৈমাসিক payout মোডে
আগে টাকা দরকার হলে	কিস্তি বন্ধ বা ভাঙার নিয়ম ব্যাংকভেদে ভিন্ন	FD ভাঙা যায়, সেক্ষেত্রে মুনাফা কমে যেতে পারে

শর্ত ও হার ব্যাংকভেদে আলাদা — চূড়ান্ত সিদ্ধান্তের আগে নিজের ব্যাংকের বর্তমান হার ও নিয়ম যাচাই করুন।

একই টাকায় কে বেশি দেয়?

ধরুন আপনি ৫ বছর ধরে মাসে 5,000 ৳ সঞ্চয় করতে পারেন — মোট 3,00,000 ৳। ব্যাংকের হার দুটোতেই ৮% বার্ষিক (উদাহরণের সুবিধার জন্য ধরা হলো; আপনার ব্যাংকের হার আলাদা হতে পারে)। এবার দেখি দুই পথে কী হয়:

পথ ১ — DPS: মাসে 5,000 ৳ করে ৬০টা কিস্তি → মেয়াদে মোট ≈ 3,69,834 ৳। নিজে জমা দিয়েছেন 3,00,000 ৳, মুনাফা ≈ 69,834 ৳ (জমার উপর প্রায় ২৩% বৃদ্ধি)।

পথ ২ — FD: প্রথম দিনেই পুরো 3,00,000 ৳ একবারে জমা → ৫ বছরে (ত্রৈমাসিক কম্পাউন্ড) মোট ≈ 4,45,784 ৳। মুনাফা ≈ 1,45,784 ৳ — কর কাটার আগে। ১০% AIT ধরলে net মুনাফা ≈ 1,31,206 ৳।

একই হারে FD এগিয়ে — কেন? FD-র পুরো ৩ লাখ টাকা প্রথম দিন থেকেই কম্পাউন্ড হতে থাকে। DPS-এ টাকা আসে মাসে মাসে — আপনার শেষ কিস্তিটা স্কিমে থাকে মাত্র কয়েক মাস, তাই সে প্রায় জমা-ই থেকে যায়। গড় হিসে করলে DPS-এর টাকা অর্ধেক সময়ই কাজ করে না — এই জায়গাতেই FD-র বাড়তি মুনাফা আসে।

কিন্তু এখানেই ধরা খায় হিসাবটা: FD-র উদাহরণটা সত্যি হওয়ার জন্য প্রথম দিনেই হাতে ৩ লাখ থাকতে হবে। যার মাসে মাসে ৫ হাজার করে সঞ্চয়ই সম্ভব, তার কাছে “৩ লাখ FD করতাম” এমন হিসাবের কোনো মানে নেই — সেই টাকা বছর পেরোনো পর্যন্ত বালিশের নিচে পড়ে থাকত। মাসিক আয় থেকে সঞ্চয়ের বাস্তব পথ তাই DPS-ই — শৃঙ্খলা ধরে রাখার সিস্টেম এটা।

নিজের সংখ্যায় ১ সেকেন্ডে দেখুন

নিচের ঘরে আপনার মাসিক কিস্তি, ব্যাংকের হার আর মেয়াদ লিখে Compare চাপুন — দুই পথের ফল পাশাপাশি দেখতে পাবেন:

Monthly deposit ৳

Yearly rate (%)

Years

FD-র দিকটা ধরে নেয় আপনার মোট জমার সমান টাকা প্রথম দিনেই হাতে ছিল — তুলনাটা সেভাবেই পড়ুন।

The formulas

দুটো টুলের হিসাব আমাদের DPS Calculator আর FD Calculator একই সূত্রে করে:

DPS Maturity = M × [((1+i)^n − 1) ÷ i] × (1+i),   i = rate ÷ 12, n = years × 12

FD Maturity = P × (1 + rate ÷ 4)^(4 × years)

তাহলে আপনার কোনটা?

• হাতে এখনই বড় টাকা আছে (বোনাস, গ্রাচুইটি, জমানো টাকা) → FD — পুরো টাকা প্রথম দিন থেকে কাজ করবে।
• বেতন থেকে নিয়মিত সঞ্চয় করতে চান → DPS — কিস্তির চাপ আপনাকে শৃঙ্খলা ধরিয়ে রাখবে।
• দুটোই রাখা যায় — বেশিরভাগ ব্যাংকে একসাথে দুটো অ্যাকাউন্ট চলে: জরুরি প্রয়োজনের জন্য একটা FD, আর ভবিষ্যতের জন্য চলমান একটা DPS।
• মাসে মাসে হাতে ক্যাশ চাই → FD-র monthly payout মোড আছে — তবে মনে রাখবেন, মোট মুনাফা তখন কমে যায়।
• আগে থেকেই টাকা তোলার সম্ভাবনা বেশি → ভাঙার নিয়ম (premature closure) দুই প্রকল্পেই ব্যাংকভেদে আলাদা — খোলার আগেই জেনে নিন।

মুনাফায় কর (AIT)

আমানতের মুনাফা থেকে সাধারণত সোর্সে কর (AIT) কাটা হয়। হার বাজেটভেদে বদলায় — ২০২৬–২৭ বাজেটে সঞ্চয়পত্রের মুনাফায় ১০% নির্ধারিত হয়েছে। FD-র ক্ষেত্রে FD Calculator-এর AIT ঘরে ব্যাংক যে হার কাটছে সেটা বসিয়ে net মুনাফা দেখে নিতে পারেন। DPS-এর মুনাফায় কর কেমন প্রযোজ্য হবে, সেটা বছরভেদে নিয়ম বদলায় — প্ল্যান করার আগে NBR-র বর্তমান নিয়ম বা ব্যাংকে যাচাই করে নিন।

দীর্ঘ মেয়াদের জাদু

একই 5,000 ৳/মাস, মেয়াদ ১০ বছর (৮%): maturity ≈ 9,20,828 ৳ — নিজে জমা 6,00,000 ৳, মুনাফা ≈ 3,20,828 ৳। মেয়াদ দ্বিগুণ হতেই মুনাফা হয়েছে প্রায় সাড়ে চার গুণ — কম্পাউন্ডের আসল শক্তি প্রথম কয়েক বছরের পরেই দেখা দেয়।

Frequently asked questions

DPS আর FD-এ একই টাকা দিলে কোনটায় বেশি মুনাফা হয়?

একই হার ও একই মোট জমায় FD বেশি দেয়, কারণ FD-র পুরো টাকা প্রথম দিন থেকেই কম্পাউন্ড হয়; DPS-এ টাকা মাসে মাসে জমে বলে গড়ে কম সময় কাজ করে। তবে হাতে বড় টাকা না থাকলে মাসিক সঞ্চয়ের বাস্তব পথ DPS-ই।

FD-র মুনাফায় কর কাটে, DPS-এ কাটে না — এ কথা কি ঠিক?

এমন কথা নয়। আমানতের মুনাফায় সোর্সে কর (AIT) প্রযোজ্য হতে পারে দুটোতেই; হার বাজেটে বদলায়। FD Calculator-এর AIT ঘরে হার বসিয়ে net মুনাফা দেখুন, আর DPS-এর বর্তমান নিয়ম NBR বা ব্যাংকে যাচাই করুন।

মাসে 5,000 টাকা DPS-এ দিলে ৫ বছরে কত হয়?

৮% বার্ষিক মুনাফায় প্রায় 3,69,834 ৳ — নিজে জমা 3,00,000 ৳, মুনাফা প্রায় 69,834 ৳। আপনার ব্যাংকের হার বসিয়ে হিসাব করতে DPS Calculator ব্যবহার করুন।

দুটো কি একসাথে রাখা যায়?

সাধারণত হ্যাঁ — অনেকে জরুরি প্রয়োজনের জন্য একটা FD আর নিয়মিত সঞ্চয়ের জন্য একটা DPS একসাথে রাখেন। খরচ ও ন্যূনতম ব্যালেন্সের নিয়ম ব্যাংকভেদে আলাদা — খোলার আগে জেনে নিন।

কোন হার (rate) দিয়ে হিসাব করব?

আপনার ব্যাংক যে বার্ষিক হার quote করেছে সেটাই লিখুন। হার ব্যাংকভেদে আলাদা এবং বাজারের সাথে বদলায় — সিদ্ধান্তের আগে ব্যাংকের বর্তমান DPS/FD হার যাচাই করুন।

More tools from Ledger Harbor

DPS CalculatorMonthly savings, exact maturityFD CalculatorOne deposit, tax & payout modesGratuity CalculatorEnd-of-service payEMI CalculatorMonthly loan payment

Explore the island world

• Ledger Harbor — the island where this guide lives.
• The Main Island — drive the boat, explore the whole world.
• The 90s Kids Island — where most of us started.

Privacy & data: this page runs entirely in your browser — nothing you type is uploaded, saved or sent anywhere. · Disclaimer: this guide is for general education only, not financial advice — for savings decisions, consult your bank or a qualified professional. · Privacy Policy · Disclaimer